你了解你的信用记录吗?

　　如今，解的记录越来越多的信用人使用信用卡，但你了解你的解的记录信用记录吗?

　　近年来，我市每年都会有一些市民的信用信贷申请因个人信用不过关而被银行拒绝贷款亦或是在其他银行申请不了信用卡。那么，解的记录究竟什么情况会造成信用污点，信用无法成功申请银行业务?解的记录有了信用污点又该怎么处理呢?

　　市场调查

　　大部分市民不会查询

　　个人信用记录

　　去年年初，市民小李看中了市区沙湾某楼盘的信用一90余平方米的商品房，和女朋友商量后，解的记录准备以按揭方式贷款购置，信用就在置业顾问小王为其算好首付和月供，解的记录准备交订金的信用时候，置业顾问小王的解的记录一个问题提醒了小李。原来，信用在银行贷款是解的记录否成功，是需要看个人信用度，一旦个人信用有不良记录，是办理不了相关房贷业务的。

　　于是，小李和女朋友拿着身份证来到中国人民银行雅安市中心支行对自己的个人信用度进行了查询。查后发现，自己分别在2011年度2012年，累计了两次不良记录，究其原因，是自己没交信用卡年费。

　　“我都没用过信用卡，也没恶意透支，为什么有不良记录?”看着打印出来的个人信用度信息表，小李甚是不解，“年费应该什么时候交?为什么没有人通知我?”

　　因为欠了信用卡年费，小李购置新房的事情也就被搁置了。今年年初，小李以父母的名义买了自己看中的房子。但父母没几年就要退休，贷款年限受限，首付款要付六成，一套房子50多万元，首付就花掉了30多万元。

　　无独有偶，从2008年毕业至今，市民小胡多次到银行申请信用卡，却总是无法获批，办理信用卡的银行工作人员提醒小胡去查下个人征信记录。今年，小胡在中国人民银行雅安市中心支行查询信用记录时发现，自己有一张2007年办理的建行信用卡累计欠费100多元，至今未还。

　　小胡记得，这张卡是2007年在重庆上大学时办理的，办理后仅转账使用过一次，没想到却因为年费问题产生了不良信用记录。

　　“你会关注自己的个人信用记录吗?”带着问题，记者随机采访了30多名市民，仅有5名用户查过自己的信用记录，其中2名有信用不良记录，原因都是欠了银行年费。有20多名信用卡用户根本没有查过自己的信用记录，也不知道到哪儿才能了解自己的个人信用信息。

　　专家提醒

　　四大情况容易造成信用污点

　　在采访中，记者从工行雅安分行客户经理邓伟处了解到，信用卡使用不正常产生的不良记录只是个人信用记录的一种，其他情况也会造成个人信用记录不良，进入中国人民银行的信用“黑名单”，即信用卡透支消费后没有按时还款而产生逾期记录;按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录;按揭贷款、消费贷款的利率上调后，仍按原金额支付月供，银行因余额不足而未成功扣款产生的逾期记录;为第三方提供担保时，第三方没有按时还贷款而形成逾期记录等情况。

　　据工行雅安分行客户经理邓伟介绍，其实不是每次信用卡没有按时还款就会产生信用不良记录，以工行银行为例，两年之间，连续违约三次就会形成不良记录，有连续12次的违约记录就会被视为恶意透支，进入人民银行“黑名单”，但各家银行的规定不同。

　　业内人士介绍，市民可免费查信用记录，由本人带上有效身份证件，到人民银行雅安市中心支行征信管理部门，打印个人信用报告或直接向征信中心提出书面查询申请。

　　专家支招

　　时间累积、守信消费

　　即可消除不良记录

　　记者在采访中了解到，其实，不良信用记录也不是会一辈子伴随着你，据邓伟介绍，如果是自己不知道造成的年费“拖欠”，形成不良记录，可让开卡银行提供不知道证明，若属实，就能到人民银行雅安市中心支行删除或者更正错误记录。

　　如果用户知道自己违约，但是不知道会造成多严重后果的，就需要用时间累积来消除不良记录。这需要用户在两年之内，一直正常使用该卡，没有不良记录，便会被新的信用记录冲除。但是，恶意的信用透支和贷款污点将很难消除，一般需要六年以上。同时，需要没有任何违约和不良记录才能消除，进行正常透支。

　　邓伟说，产生信用不良记录以后，首先是要避免出现新的负面记录，注意养成良好的消费习惯和还款习惯;其次是尽快重新建立个人的守信记录。商业银行在判断一个人的信用状况时，通常考察的是这个人最近的信贷交易情况。特别要注意的是，若你手头的信用卡出现了逾期，千万不要采取注销信用卡的方式来解决，这种逾期信息可能会在个人信用报告里保存许多年。

　　相关链接

　　没激活的信用卡会欠债吗?

　　银行人士表示，央行个人征信系统是记录个人的信贷行为的，如果没开通使用是不会产生相关记录的。此前有些信用卡确实因为没开通但被扣收了年费而产生逾期拖欠和负面信息，但2009年银监会规定不激活不得扣收年费后，这种情况基本就没有了。

　　借记卡会产生不良记录吗?

　　近年来，一些长期不使用的借记卡(储蓄卡)也会因小额账户管理费等出现余额为零甚至为负的情况，这会否形成不良记录?

　　银行人士表示，借记卡的欠费记录暂时不会录入征信系统，不会影响到个人信用记录。但现在不录入不代表以后也不会，市民最好定期清理自己的账户。

　　千万别信中介能消除不良记录

　　银行人士提醒市民，修改征信记录必须通过正规渠道，且修改的只能是与事实不符或者错误的记录。很多“可消除不良记录”的宣传多数是骗局。

　　偶有逾期不要立即销卡

　　对于并非恶意拖欠产生的不良记录，最好与发卡行交涉，在信用报告中加注说明，而这种情况下最好不要立即注销信用卡，而是应继续使用两年以上，以便形成良好的信用记录。 记者高丽